Овердрафт для юридических лиц: что это и в чём отличие от других кредитов для бизнеса

В сфере финансовых услуг часто встречается понятие овердрафта, применимое не только к картам, но и счетам ООО, ИП или обычных граждан. Человеку, который никогда прежде с таким понятием не сталкивался, довольно трудно понять, как действует такой вид займа, каким требованиям для оформления надо соответствовать, в чем его принципиальные отличия от других видов. В этой статье разберем преимущества и недостатки овердрафтного кредитования, расскажем, кому подходит и как заключить договор.

Что такое овердрафт для ИП и юридических лиц: простыми словами

Овердрафт для юридических лиц ― это особая форма займа, существенно ограниченного во времени. Его смысл в том, что клиент продолжает тратить даже если закончились деньги: баланс уйдет в минус в рамках доступного лимита. Особенно удобно использовать овердрафт для малого бизнеса на начальных этапах.

Например, вам нужно 200 тысяч рублей на любые предпринимательские нужды, но в наличии есть только 150 тысяч. Используя овердрафт для бизнеса, вы можете рассчитаться с поставщиком или погасить задолженность в налоговой, при этом счет уйдет в минус на 50 тысяч. Деньги, которые затем поступят на счет, автоматически направят на погашение долга.

Иными словами, овердрафт юридическим лицам ― это небольшой существенно ограниченный во времени кредит, который можно оформить для карты или счета. Использовать его можно сколько угодно, пока позволяет лимит. Удобен овердрафт как для ООО, так и для ИП, ведь потребность в небольшой финансовой подушке возникает довольно часто.

Чем овердрафт отличается от кредита

Одно из важнейших отличий ― отсутствие возможности выбрать комфортный размер платежа. Также льготный период предоставляется лишь в исключительных случаях. Оценить отличия кредита от овердрафта для юридических лиц можно по четырем показателям: доступной сумме, сроку кредитования, способу погашения задолженности и способу оформления.

Условия предоставления овердрафта комфортнее, чем оформление кредита. Так, вам не придется собирать дополнительные документы и ожидать, пока финансовая организация рассмотрит их и одобрит. 

Фактически овердрафт расчетного счета мало чем отличается от предоставления кредита по своей структуре. Однако по смыслу он ближе к краткосрочному займу, ведь подразумевается, что клиент закроет задолженность единовременным платежом максимально быстро.

Виды овердрафта для юридических лиц

Овердрафт может оформить любой заявитель, ООО, ИП или физическое лицо. Разница только в способе оформления: физическое лицо использует овердрафт по карте, а все остальные ― по расчетному счету.

Виды овердрафта:

Авансовый овердрафт. Оформляется автоматически при создании расчетного счета. Финансовая организация не требует дополнительного времени на отслеживание фактических финансовых поступлений, предоставляя услугу авансом на основании данных об оборотах из предыдущего банка.

Стандартный. Такой договор овердрафта для юридических лиц оформляется спустя несколько месяцев пользования счетом. Размер лимита определяется индивидуально на основании полученных данных о фактическом обороте средств.

Под инкассацию. На этот тип могут рассчитывать только постоянные клиенты, которые пополняют счет инкассируемыми средствами в объемах, превышающих 75%.

Овердрафт можно разделить на два типа:

Разрешенный: заключается договор о предоставлении услуги, в котором прописываются все нюансы, включая не только сумму лимита, но и санкции при просрочке платежа.

Технический: обычно это не услуга банка, а проблема, которую необходимо устранить.

Овердрафтное кредитование юридических лиц всегда привязано к фактическим поступлениям. Даже при оформлении стандартной услуги потребуется доказать, что вы сможете покрыть задолженность.

Кто может оформить 

Условия предоставления овердрафта подходят любому типу заемщика. Если часто требуются дополнительные деньги на личные или предпринимательские нужды и при этом карта или счет постоянно и предсказуемо пополняются, вы можете подать заявление.

Срок предоставления значительно ограничен, поэтому одобрение финансовая организация выдает только тем, у кого есть стабильный подтвержденный доход, величину которого легко предсказать. Это связано в том числе и с тем, что процентная ставка выше, чем по обычному кредиту.

Физические лица могут тратить средства как угодно, а для ООО и ИП установлено ограничение: деньги можно тратить только на бизнес. Например, выплатить зарплату сотрудникам, рассчитаться с партнерами, оплатить налоги и так далее.

Овердрафт: плюсы и минусы

Для того чтобы понять, как правильно пользоваться овердрафтом, необходимо четко понимать, какие преимущества и недостатки есть у такого предложения. При оформлении договора важно внимательно изучить документ, так как в нем содержится вся необходимая информация. Условия предоставления овердрафта в каждой финансовой организации разные. Некоторые банки начисляют комиссию с первого дня, другие позволяют воспользоваться периодом без процентов. Если долг не погасить до окончания отчетного периода, помимо комиссии начислят штраф, его размер определяется условиями договора.

Преимущества овердрафта:

• Проценты рассчитываются только для израсходованной части;
• Услугу могут подключить моментально для действующего клиента банка;
• Если карты или счета нет, подключение может произойти в течение суток;
• Не нужен большой пакет документов;
• Не надо планировать переводы: деньги списываются автоматически.

Недостатки:

• Процентная ставка почти вдвое выше;
• Обычно предоставляют не более 70% от ежемесячного оборота;
• Разбить его на удобные части нельзя;
• Погасить долг необходимо максимально быстро, общий срок значительно ограничен.

Некоторые недостатки при внимательном отношении к своим финансовым средствам можно обратить в достоинства. Ограниченный объем средств, которые можно получить, и необходимость вернуть деньги в сжатые сроки позволяют не влезать в огромные долги и значительно оптимизировать свои расходы.

Как работает овердрафт для юридических лиц и как его подключить

Кредитование счета или овердрафт для юридических лиц ― удобная возможность подстраховать себя и обеспечить платежеспособность, особенно на первых порах ведения бизнеса. Однако воспользоваться такой услугой могут далеко не все.

Как получить овердрафт юридическому лицу:

• Необходимо соответствовать требованию финансовой организации по сроку ведения бизнеса. В большинстве банков минимальный срок составляет 12 месяцев, однако в некоторых случаях можно найти предложения с минимальным сроком от 9 месяцев.
• Есть условия и по минимальному годовому обороту. Если оборот ниже заявленного, вы все еще сможете претендовать на оформление овердрафта при соответствии другим критериям.
• Отсутствие негативной кредитной истории ― еще одно важнейшее требование банка для оформления овердрафта.
• Клиент должен быть зарегистрирован на территории РФ и быть налоговым резидентом.
• В некоторых случаях применяется требование по возрасту, однако минимальный порог стандартный: 18 лет.

Индивидуальные предприниматели также могут подключить овердрафт для бизнеса. Для этого потребуется соответствовать аналогичным критериям банка, однако в некоторых случаях финансовая организация может выдвинуть дополнительные требования.

После оформления договора и подключения овердрафта для счета вы сможете воспользоваться траншем. Транш овердрафта ― это списание денежных средств по овердрафту, с момента которого начинается период транша: от 60 до 90 дней в большинстве банков. Если траншей несколько, расчетный период всякий раз начинается заново для каждого транша. Иными словами, поступающие на счет деньги будут списываться в счет задолженности последовательно, а не единым объединенным платежом.

Для подключения услуги обычно достаточно обратиться в банк с заявлением. Надежнее всего заранее изучить доступные предложения, обращая внимание не только на преимущества, но и на возможные недостатки. Особое внимание следует уделить срокам каждого транша и порядку списания средств, а также правилам начисления штрафов.