Статья 6 и 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 года №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (с учетом изменений от 8 марта 2022 года).
Вы имеете право на кредитные каникулы при одновременном соблюдении следующих условий:
1. Кредитный договор заключен до 1 марта 2022 года;
2. На момент обращения в отношении кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
3. Размер кредита по кредитному договору не превышает максимального размера кредита, установленного Постановлением Правительства РФ от 12 марта 2022 года №352:
- по потребительским кредитам наличными – 300 тыс. рублей для физ. лиц;
- по потребительским кредитам наличными – 350 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей (ИП);
- по автокредитам – 700 тыс. рублей;
- по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 млн. рублей в Москве, 4 млн. рублей в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 млн. рублей в остальных регионах.
При этом в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.
Если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратится за ипотечными каникулами в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но Постановлением Правительства РФ от 10 марта 2022 года №337 определен перечень отраслей, пострадавших от санкций.
Причем ИП могут выбрать – оформить каникулы по правилам для физлиц или для бизнеса. Воспользоваться и тем, и другим вариантом нельзя.
4. Официальный облагаемый налогом доход за месяц до обращений снизился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, вы готовы и можете это подтвердить.
ИП и МСП не обязаны подтверждать снижение доходов, но код их деятельности по ОКВЭД должен соответствовать списку пострадавших отраслей, определенных Постановлением Правительства РФ от 10 марта 2022 года №337.
Какие документы нужно предоставить в Банк:
- справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода;
- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»;
- листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
- иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору).
Как оформить
- Подайте документы в Банк
Вам понадобится заявление об отсрочке погашения кредита на срок до 6 месяцев и документы, подтверждающие снижение дохода. - Дождитесь решения Банка
Проверка документов занимает до 5 дней. Если соблюдены все требования Закона 106-ФЗ, вы получите отсрочку погашения кредита.
Как подать заявление?
Вы можете подать заявление до 30 сентября 2022 года.
Заявление представляется кредитору способом, предусмотренным кредитным договором или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку или с использованием передвижной радиотелефонной связи (для ФЛ).
Банк вправе отказать в отсрочке, если вы не предоставите документы, подтверждающие снижение дохода.
Вопросы и ответы
01. Можно ли воспользоваться отсрочкой по 106-ФЗ, если она была предоставлена в 2020 году?
Да, вы можете подать заявление. Обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода совершенное до 30 сентября 2020 года, не лишает заемщика права на обращение с требованием в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года.
02. Могу ли я досрочно прекратить отсрочку по 106-ФЗ?
Да, это не запрещено. Вы в любой момент можете направить заявления на прекращение отсрочки.
03. Можно ли получить отсрочку по 106-ФЗ, если по кредитному договору действуют ипотечные каникулы, установленные в соответствии с 353-ФЗ?
Нет. На момент подачи заявления на отсрочку по 106-ФЗ должна быть завершена отсрочка в форме ипотечных каникул по 353-ФЗ.
04. Начисляются ли проценты в период отсрочки по 106-ФЗ?
Да, проценты на сумму долга продолжают начисляться – просто их нужно будет заплатить позднее.
По потребительским кредитам и кредитным картам на время каникул установлена специальная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки, которая была по такому же виду кредита, как у вас, в IV квартале 2021 года. Перечень среднерыночных ставок по всем видам потребительских кредитов и займов можно найти на сайте Банка России – смотрите данные, которые были опубликованы 14 февраля 2022 года.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. При этом банк будет рассчитывать сумму процентов так, как если бы вы продолжали гасить кредит по прежнему графику, и сумма вашего основного долга постепенно уменьшалась бы.
По бизнес-кредитам проценты начисляются по той ставке, которая значится в договоре. После окончания льготного периода эту переплату включат в сумму основного долга, и затем на нее тоже будут начислять проценты.
05. Как придется платить после каникул по 106-ФЗ?
Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на срок не менее срока действия кредитных каникул.
Проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.
Для представителей бизнеса проценты, которые начислят за время каникул, добавят к основному долгу: размер ежемесячных платежей останется прежним, но увеличится срок выплат.
06. Что будет, если я не смогу подтвердить документально снижение дохода?
Отсрочка по закону 106-ФЗ предоставлена не будет. Вы можете ознакомиться с внутренними программами Банка по реструктуризации задолженности.
07. Отражается ли отсрочка по закону 106-ФЗ в кредитной истории?
Информация о кредитных каникулах передается в БКИ, но это не влияет негативно на Вашу кредитную историю.
08. Сколько раз можно брать кредитные каникулы?
По одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Но есть исключения.
Те, кто уже уходил на кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса в 2020 году, могут оформить льготный период повторно, но на новом основании — из-за санкций.
Когда у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.
Статья 7.1 Федерального закона от 3 апреля 2020 года №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (с учетом изменений от 26 марта 2022 года).
Вы имеете право на предоставление переходного периода при одновременном соблюдении следующих условий:
1. Вы заемщик – юридическое лицо, не относящийся к субъектам МСП.
2. Кредитный договор заключен до 27 февраля 2022 года и кредитный договор содержит условие о начислении процентов за пользование кредитом, размер которых определяется в зависимости от изменения предусмотренной законом или договором переменной величины.
3. Сумма кредита по кредитному договору предоставлена в рублях.
Как оформить?
- Подайте документы в Банк
Вам понадобится заявление об установлении переходного периода до 3 месяцев - Дождитесь решения Банка
Проверка документов занимает до 5 дней. Если соблюдены все требования Закона 106-ФЗ, вам будет установлен переходный период.
Как подать заявление?
Вы можете подать заявление до 30 сентября 2022 года.
Подать заявление можно в офисе Банка или с использованием системы ДБО.
Банк вправе отказать в установлении переходного периода в случае его несоответствия заемщика требованиям настоящей статьи 7.1 106-ФЗ и (или) в случае соответствия критериям, установленным Правительством Российской Федерации в соответствии с частью 1 статьи 7.1 106-ФЗ, а также в случае, если условия соответствующего кредитного договора были изменены в период с 1 марта 2022 года в соответствии с 106-ФЗ.
Вопросы и ответы:
01. Какая максимальная длительность переходного периода?
Длительность переходного периода составляет три месяца. Заемщик вправе определить дату начала переходного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования и позднее 1 июля 2022 года. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала переходного периода, такой датой считается дата направления требования заемщика кредитору.
02. Начисляются ли проценты в переходный период?
Да, в течение переходного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, ежемесячно начисляются и уплачиваются проценты, размер которых рассчитывается по формуле приведенный в части 8 статьи 7.1 106-ФЗ.
Кроме того, в течение переходного периода дополнительно к процентам, которые начисляются и уплачиваются в соответствии с частями 8 и 9 статьи 7.1 106-ФЗ, на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, начисляются проценты, размер которых равен разнице между размером процентов за пользование кредитом, определяемым в соответствии с условиями кредитного договора без учета изменений условий кредитного договора в соответствии с статьей 7.1 106-ФЗ и размером процентов, начисляемых за пользование кредитом в соответствии с частями 8 и 9 статьи 7.1 106-ФЗ.
03. Что будет если в течении переходного периода размер процентов за пользование кредитом определенный в соответствии с частью 9 статьи 7.1 106-ФЗ превысит размер процентов, определенных в соответствии с условиями кредитного договора без учета установления переходного периода?
Да, такое возможно. В этом случае переходный период считается прекращенным.
04. Можно ли прекратить действие переходного периода?
Да, Заемщик вправе в любой момент в течение переходного периода прекратить действие переходного периода, направив кредитору уведомление об этом.